¿Qué se considera una buena relación deuda-ingresos (DTI)?

 

UN relación deuda-ingresos (DTI) es una medida de las finanzas personales que compara la cantidad de deuda que tiene con sus ingresos totales. Los prestamistas, incluidos los emisores de hipotecas, lo utilizan como una forma de medir su capacidad para administrar los pagos que realiza cada mes y devolver el dinero que pidió prestado.

Conclusiones clave

  • Los prestamistas buscan cifras bajas de deuda a ingresos (DTI) porque a menudo creen que estos prestatarios con una pequeña proporción de deuda a ingresos tienen más probabilidades de administrar con éxito los pagos mensuales.
  • La utilización del crédito tiene un impacto en las puntuaciones crediticias, pero no en la relación deuda / crédito.
  • La creación de un presupuesto, el pago de deudas y la elaboración de un plan de ahorro inteligente pueden contribuir a corregir una mala relación deuda / crédito con el tiempo.

 

Entender la relación deuda-ingresos

Una relación deuda-ingresos baja demuestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. En general, cuanto menor sea el porcentaje, mayores serán las posibilidades de que pueda obtener el préstamo o línea de crédito usted quiere.

Por el contrario, una relación deuda-ingresos alta indica que puede tener demasiada deuda para los ingresos que tiene, y los prestamistas ven esto como una señal de que no podría asumir obligaciones adicionales.

 

Cálculo de la relación deuda-ingresos

A calcular su relación deuda-ingresos, sume el total de sus obligaciones mensuales recurrentes (como hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, manutención infantil y pagos con tarjeta de crédito) y divida por su ingreso bruto mensual impuestos y otros deducciones se sacan).

Por ejemplo, suponga que paga $ 1,200 por su hipoteca, $ 400 por su automóvil y $ 400 por el resto de sus deudas cada mes. Sus pagos mensuales de la deuda serían los siguientes:

  • $ 1200 + $ 400 + $ 400 = $ 2000

Si su ingreso bruto del mes es de $ 6,000, su relación deuda-ingreso sería del 33% ($ 2,000 / $ 6,000 = 0.33). Pero si su ingreso bruto del mes fue menor, digamos $ 5,000, su relación deuda-ingreso sería del 40% ($ 2,000 / $ 5,000 = 0.4).

¿Qué se considera una buena relación deuda-ingresos (DTI)?

DTI y obtener una hipoteca

Cuando solicita una hipoteca, el el prestamista considerará sus finanzas, incluido su historial crediticio, ingresos brutos mensuales y cuánto dinero tiene para el pago inicial. Para calcular cuánto puede pagar por una casa, el prestamista analizará su relación deuda-ingresos.

Expresada como porcentaje, la relación deuda-ingresos se calcula dividiendo la deuda mensual recurrente total por el ingreso bruto mensual.

Los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de su hipoteca.Por ejemplo, suponga que su ingreso bruto es de $ 4,000 por mes. El monto máximo para los pagos mensuales relacionados con la hipoteca al 28% sería de $ 1,120 ($ 4,000 x 0.28 = $ 1,120).

Su prestamista también analizará sus deudas totales, que no deben exceder el 36%, o en este caso, $ 1,440 ($ 4,000 x 0.36 = $ 1,440). En la mayoría de los casos, el 43% es la proporción más alta que puede tener un prestatario y aún así obtener una hipoteca calificada. Por encima de eso, es probable que el prestamista rechace la solicitud de préstamo porque sus gastos mensuales de vivienda y varias deudas son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

DTI y puntaje crediticio

Su relación deuda-ingresos no afecta directamente su puntaje de crédito. Esto se debe a que las agencias de crédito no saben cuánto dinero gana, por lo que no pueden hacer el cálculo.

Sin embargo, las agencias de crédito sí miran su índice de utilización de crédito o el índice de deuda a crédito, que compara todos los saldos de su cuenta de tarjeta de crédito con la cantidad total de crédito (es decir, la suma de todos los límites de crédito de sus tarjetas) tienes disponible.

Por ejemplo, si tiene saldos de tarjetas de crédito por un total de $ 4,000 con un límite de crédito de $ 10,000, su relación deuda / crédito sería del 40% ($ 4,000 / $ 10,000 = 0.40, o 40%). En general, cuanto más deba una persona en relación con su límite de crédito (qué tan cerca de maximizar las tarjetas), menor será el puntaje crediticio.

Reducción de la relación deuda-ingresos (DTI)

Básicamente, hay dos formas de reducir su relación deuda-ingresos:

  • Reduzca su deuda recurrente mensual
  • Aumente su ingreso bruto mensual

Por supuesto, también puede usar una combinación de los dos. Regresemos a nuestro ejemplo de la relación deuda-ingreso al 33%, basado en la deuda mensual recurrente total de $ 2,000 y un ingreso mensual bruto de $ 6,000. Si la deuda mensual recurrente total se redujera a $ 1,500, la relación deuda-ingresos disminuiría correspondientemente al 25% ($ 1,500 / $ 6,000 = 0.25, o 25%).

De manera similar, si la deuda permanece igual que en el primer ejemplo pero aumentamos los ingresos a $ 8,000, nuevamente la relación deuda-ingresos cae ($ 2,000 / $ 8,000 = 0.25, o 25%).

Por supuesto, reducir la deuda es más fácil de decir que de hacer. Puede ser útil hacer un esfuerzo consciente para evitar endeudarse más al considerar las necesidades frente a los deseos al gastar. Las necesidades son cosas que debes tener para sobrevivir: comida, refugio, ropa, atención médica y transporte. Los deseos, por otro lado, son cosas que te gustaría tener, pero que no necesitas para sobrevivir.

Una vez que se hayan satisfecho sus necesidades cada mes, es posible que tenga ingresos discrecionales disponibles para gastar en deseos. No tiene que gastarlo todo y tiene sentido financiero dejar de gastar tanto dinero en cosas que no necesita. También es útil crear un presupuesto que incluya el pago de la deuda que ya tiene.

Para aumentar sus ingresos, es posible que pueda hacer lo siguiente:

  • Encuentra un segundo trabajo o trabaja como autónomo en tu tiempo libre.
  • Trabaje más horas o horas extra en su trabajo principal.
  • Solicite un aumento salarial.
  • Complete cursos y / o licencias que aumentarán sus habilidades y comerciabilidad, y obtendrá un nuevo trabajo con un salario más alto.

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